8月1日，交通银行官网发布了一条公告，称按揭客户提前还房贷需要交1%补偿金。该公告随即引发热议。有趣的是，这条公告在一天之内就从交行官网撤下了。

今年以来，有很多人提前归还自己的房贷，这在以前是比较少见的。交行公告引发讨论的原因主要是，在大家的直觉里，提前还放贷应该是一件顺理成章的事情，银行怎么能要罚息或者补偿金呢？按理说银行最怕的应该是借款人不还钱，或者不按时还钱，违约坏账之类的事情，提前把钱还了对银行不也是好事吗？

这个事情还需要多角度分析。笔者曾经在读研究生的时候借过一笔助学贷款，毕业工作一段时间之后，打算一次还清。我去柜台办理还款的时候，柜员跟我聊起，这种提前还款的行为按合同来说算是一种“违约”，对此银行的惯例是加收一点利息作为补偿。对住房按揭贷款来说，一般加收3个月的利息，而对助学贷款则免收罚息。我当时觉得银行对学生是一种帮扶的态度，感觉还挺好的。但也会觉得对提前还房贷的人罚息有些过分。

从银行角度看，借款人提前还款确实会对银行造成一些额外的成本。银行每办理一笔贷款的手续都相当复杂，这部分业务人工成本较高，客户过早还款对于银行来说就会造成直接的损失。此外，银行在收到提前归还的款项之后，还需要再次寻找合适的客户把这笔钱放出去。特别是在当前这种货币宽松时期，银行自身的流动性很充足，并不需要回笼资金，反而是适合投放的优质资产不多。钱很多，优质项目少，“资产荒”期间银行并不想提前收回已发放的贷款。

居民提前还贷的心理也值得关注。现阶段经济受疫情影响，很多人的收入都下降了，收入没下降的人对消费支出也变得更加谨慎。大家的行为变得更保守，开始减少消费，增加储蓄。但现在的储蓄和投资理财的收益都不理想，近期余额宝等货币资金的收益率已经进入“1时代”，1万块钱一天的收益只有不到4毛，与几年前的每天1块以上的收益相差不少。所以，手头有余钱的人，如果恰好也有贷款，提前归还利息5%的贷款是一种更好的选择，比买收益率1.5%的理财强太多了。

也应该从更长远的角度看问题，住房贷款一般年限都比较长，合同通常约定，贷款利率根据市场利率变化每年调整一次。近期市场利率的下降最长在一年以内也会传导到房贷利率上，到时候房贷利率与短期理财收益率的差距就没那么大了。市场利率的波动是不确定的，但长期来看，每年调整一次的浮动利率房贷能及时反映利率的变化，并不会让借款人“吃亏”。反而是提前还房贷也需要考虑潜在的机会成本，毕竟宏观经济也是波动和难以预测的，一旦经济好转，投资的预期收益也会变好。

提前还款罚息这个问题上，对于客户的质疑，银行方面也早有准备。交通银行的公告中也强调了“在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限”。当前各家银行对提前还房贷是否收取补偿金以及收费标准均也有所不同。比如浦发银行、上海银行、招商银行以及建设银行等多家银行均表示无论客户何时提前还款都不会收取补偿金。

可见问题并不严重，银行方面也有灵活的余地，客户方面也会更理性看待这个问题。